Vous connaissez votre salaire. Mais savez-vous, à l'euro près, combien sort de votre compte chaque mois sans que vous le décidiez ? Tout noter, c'est le premier geste du jeu, et c'est celui qui révèle votre vrai score.
Les trois zones du jeu
Comme on l'a vu dans l'article précédent, chaque budget se compose de trois zones : les revenus, les prélèvements, les dépenses du quotidien. Les poser noir sur blanc, c'est poser le terrain de jeu.
Le score, c'est ce qu'il reste : revenus, moins prélèvements, moins dépenses. Positif, vous êtes dans le vert. Et pour que ce score ait un sens, les trois zones doivent être complètes. Chaque ligne retrouvée, c'est un chiffre plus juste, et un jeu qui commence vraiment.
Les prélèvements qu'on oublie
Quand on note ses prélèvements de mémoire, on en trouve quelques-uns. Quand on ouvre son relevé bancaire, on en trouve toujours plus. Voici ceux que l'on retrouve le plus souvent.
Les crédits. Crédit immobilier, crédit auto, crédit à la consommation. Chacun a son échéance mensuelle fixe, et chacun compte.
Les assurances. Habitation, auto, santé complémentaire, assurance téléphone ou appareil. Elles sont souvent réparties chez des organismes différents, et il faut chercher dans les relevés pour les retrouver toutes. Certaines sont prélevées chaque mois, d'autres chaque trimestre ou chaque année. Dans tous les cas, notez-les avec leur fréquence réelle : c'est de l'argent qui sort, et votre budget a besoin du chiffre exact pour que le score soit juste.
Les abonnements. Streaming vidéo, musique, salle de sport, box internet, forfait mobile, applications. Certains partent de la carte bancaire, pas du compte courant : pensez à vérifier les deux. Et attention aux augmentations silencieuses : un euro de plus par-ci, un euro de plus par-là, sur huit ou dix abonnements, c'est dix euros de plus par an sans avoir rien ajouté.
Les frais bancaires. Cotisation de carte, frais de tenue de compte, assurance des moyens de paiement. On les oublie parce qu'on pense qu'on ne peut rien y faire. Mais les noter fait partie du jeu : c'est de l'argent qui sort, et le montant exact mérite d'être connu. Certaines cartes facturent même des frais d'inactivité si vous ne les utilisez pas : une incitation à dépenser qui passe inaperçue.
L'électricité. Un poste qui descend quand on s'y intéresse, et tout commence par le montant exact de la mensualité, inscrit sur votre espace client ou sur votre dernière facture. On y reviendra dans un prochain article.
Pour les retrouver, un seul geste : prenez un relevé de compte du mois dernier et parcourez-le ligne par ligne. Chaque prélèvement automatique que vous n'aviez pas en tête rejoint votre liste. Et pour chacun, notez le montant exact : pas « environ 40 € », mais 38,90 € ou 42,17 €. L'exactitude compte, parce que dix prélèvements arrondis font un total qui s'écarte facilement d'une dizaine ou d'une vingtaine d'euros du chiffre réel. Et un montant exact se suit dans le temps : le jour où une assurance augmente ou qu'un abonnement change de tarif, vous le verrez tout de suite.
Les dépenses qu'on sous-estime
Les prélèvements sont fixes, mais certaines dépenses reviennent si régulièrement qu'on croit les connaître. C'est souvent là que l'écart entre l'estimation et la réalité est le plus grand.
Les courses. Le plus gros poste de dépenses pour beaucoup de foyers. Le noter à chaque passage en caisse prend cinq secondes et révèle souvent un écart entre ce qu'on croit dépenser et ce qu'on dépense vraiment.
L'essence. Un poste que tout le monde ressent, mais que peu de gens chiffrent précisément. Le noter à chaque plein suffit à poser le vrai montant.
Trois gestes pour ce mois-ci
Prenez une soirée avec vos relevés. Ouvrez votre espace bancaire en ligne, ou prenez votre dernier relevé papier, et parcourez chaque ligne. Pour chaque prélèvement, notez le nom, sa catégorie (crédit, assurance, abonnement, etc.) et le montant exact. Le total se calcule tout seul, et ce chiffre, c'est le plancher de votre mois : ce qui part avant toute dépense.
Notez chaque dépense du quotidien. Chaque passage en caisse, chaque plein, chaque achat en ligne. Si vous préférez les regrouper et les noter le soir ou le week-end, au calme, c'est très bien aussi : l'important, c'est d'avoir les chiffres justes à la fin du mois. Au bout de trente jours, vous aurez un total que personne ne peut vous donner : le montant exact de ce que vous dépensez en un mois.
Le reste vient tout seul. Une fois vos prélèvements posés et vos dépenses notées, les chiffres parlent d'eux-mêmes. Au bout de trente jours, vous aurez une image complète, et c'est de là que partiront vos premiers défis.
Pourquoi tout noter change la donne
Un chiffre que vous n'avez pas écrit n'existe pas dans votre jeu. Vous ne pouvez pas le comparer d'un mois à l'autre, vous ne pouvez pas le faire descendre, vous ne pouvez pas le regarder évoluer.
Le premier mois de notes est le plus riche, parce que c'est celui des découvertes. Le total des prélèvements est presque toujours une surprise. Le total des dépenses aussi. Et la différence entre ce que vous pensiez dépenser et ce que vous avez réellement dépensé, c'est le premier levier du jeu : celui qui vous montre quelle pièce bouger en premier.
Tout noter, c'est un geste de cinq secondes qui se transforme en réflexe au bout de quelques jours. Un mois plus tard, vous avez une image complète de votre budget. Et à partir de là, tout le reste se construit dessus.
Chez moi, ça a donné ça
Quand j'ai posé mes trois zones pour la première fois en 2021, j'ai commencé par les prélèvements. De mémoire, j'en voyais maximum une vingtaine. En parcourant mes relevés, j'en ai trouvé vingt-sept. Le total était plus élevé que ce que j'imaginais.
La plus grosse surprise est venue des crédits. Mais celle des abonnements m'a marqué autrement. Chaque plateforme a ses exclusivités : telle série ici, telle autre là-bas, et on finit avec cinq ou six abonnements pour couvrir ce qu'on veut regarder. Ceux qui se souviennent d'eMule, de LimeWire, de Megaupload ou de PureVid savent qu'on avait tout au même endroit. Chez moi, ça donnait Netflix, Prime, Disney+, Crunchyroll, beIN et quelques autres : en additionnant tout, j'étais à cent euros par mois. Pour du contenu qui n'est jamais vraiment à nous, dont le catalogue change tout le temps, et dont la grande majorité ne vaut pas grand-chose. Et comme chaque plateforme augmente de temps en temps, le total montait sans que je m'en rende compte.
Et le simple fait de tout noter a suffi : en quelques jours, j'avais déjà résilié deux ou trois abonnements, et j'étais lancé dans la partie. Le mois suivant, j'avais envie de comprendre chaque ligne. Pas de la discipline : de la curiosité. Les vrais chiffres ont cet effet-là, et c'est un des plaisirs du jeu.
Avec le temps, j'ai supprimé huit prélèvements et réduit plusieurs autres, comme l'électricité et les assurances. Dix-neuf aujourd'hui, c'est toujours beaucoup, mais entre les suppressions et les réductions, ça représente environ 400 € d'économie.
Votre défi du mois
Chaque article de la section Apprendre se termine par un défi. Un seul. Vous le prenez, vous le laissez, ou vous le remplacez par le vôtre : c'est votre jeu.
Ce mois-ci, posez vos trois zones. Prenez une soirée pour recenser tous vos prélèvements avec leur montant exact, et notez chaque dépense pendant trente jours. À la fin du mois, vous connaîtrez votre vrai score. C'est le socle de toute votre aventure, et c'est le moment où les premières surprises arrivent.
Dans Mon Budget Tranquille, voici comment faire
La page Revenus accueille vos entrées d'argent. La page Prélèvements liste vos prélèvements automatiques : vous y ajoutez chaque ligne, avec son nom, sa catégorie, et son montant exact. Et pour les dépenses du quotidien, Nouvelle dépense vous permet de noter un achat en cinq secondes, avec sa catégorie et son montant. Elles se retrouvent toutes sur la page Dépenses du mois, avec la possibilité de trier par catégorie.
Au bout du mois, la page Résumé affiche votre score : vos revenus, moins vos prélèvements, moins vos dépenses.
Et il y a une page que je vous conseille d'ouvrir dès le premier mois : Budget prévu. Ne mettez pas encore de montant prévu : laissez d'abord un mois passer, et cette page vous montrera combien vous dépensez vraiment par catégorie. Au bout du mois, vous verrez combien vous avez vraiment dépensé en courses, combien en essence, combien en vêtements. C'est là que vous verrez qu'une catégorie a pris plus de place que prévu, et c'est de là que partiront vos défis.
Pour ce premier mois, concentrez-vous sur trois pages : Revenus, Prélèvements, et Dépenses du mois. Remplissez-les au fur et à mesure, et laissez le Résumé évoluer.
Vous pouvez la découvrir ici : Mon Budget Tranquille. Et si vous préférez un tableur, tout ce que vous apprendrez ici fonctionne aussi bien dedans : les tableurs sont ici.
Dans le prochain article, vous verrez où va votre argent, catégorie par catégorie, une fois que votre vrai score est posé.
Merci de m'avoir lu. 🌿
Axel.
